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5月22日，甘肃白银山地马拉松百公里越野赛遭遇冰雹、冻雨、大风等突发极端天气，共造成21名参赛人员遇难，8人受伤。

由于有相应的保险安排，当地银保监局第一时间安排部署，保险机构也已经启动了应急预案，并着手开展理赔工作，1000万元的应急赔付金已到位。

但由此也引发了对于体育保险的进一步思考，即“如何通过发展专门化和专业化的体育保险，为日益广泛和普及的专业和群众体育活动提供风险保障和风险管理服务;如何发挥行业风险管理的专业能力，通过事前和过程的主动和专业的风险管理和服务，为体育事业的发展保驾护航”，仁和保险研究院院长王和坦言。

保险公司1000万元应急赔付资金已经到位

目前，体育保险主要分为组织责任险和一般参与人员意外险。通常而言，组织责任险保障较广，适用于一切可能造成第三方的财产损失与人身伤亡，包括意外身故等;个人意外险主要是覆盖意外和医疗，包括医疗运送等。

某保险公司人士表示，“体育保险因为属于意外险，保费通常并不高，保额一般在万10-30万元之间。猝死赔付与意外赔付是分开的，按照比例协商赔付。”

根据公开信息，初步估计，甘肃白银山地马拉松百公里越野赛团体意外险预估赔偿金额1000余万元，自然灾害救助保险预估赔偿金额230余万元。

其中，团体意外险每人意外伤害赔偿限额50万元、每人医疗费用赔偿限额3万元，附加突发急性病保险10万元，由黄河财险承保。目前，黄河财险筹措的1000万元应急赔付资金已经到位，具体保险理赔工作正在有序进行。

自然灾害救助保险由共保体承保。人保财险白银市分公司为主承保公司，份额为40%，国寿财险、平安产险、黄河财险三家公司的白银市中心支公司各占份额20%。

甘肃白银山地马拉松百公里越野赛为体育赛事安全管理敲响了警钟。究其原因，一是涉及运动项目多，风险多样。二是体育赛事活动覆盖人群广，风险类型多。三是体育赛事活动筹办主体多，安全管理能力参差不齐。四是极端天气等不可控因素，进一步加大了风险的复杂性严峻性。

5月23日，此次救援指挥部在召开新闻发布会时表示，该事件是一起因局部地区天气突变发生的公共安全事件。甘肃省委、省政府已经成立事件调查组，对事件原因进行进一步深入调查。

国家体育总局5月23日紧急召开“全国体育系统加强赛事安全管理工作会议”，强化底线思维，加强赛事活动安全管理，进一步压实体育系统的赛事安全管理工作，不断完善体育领域安全风险防控制度和举措。

体育保险应发挥专业“旁观者”和“监督者”角色

随着人们生活水平和健康意识的提升，群众性的体育活动呈现出蓬勃发展的态势。在这一过程中，业余体育的专业化是一个显著特征和发展趋势，最具有代表性的是“跑马”热潮席卷全国。

根据田协官方数据，我国马拉松赛事的数量，从2011年的22场和40万参赛人次，发展到2019年的1828场和712万参赛人次。同时，登山、攀岩、滑雪、越野、潜水等“小众体育”也呈现快速发展的态势。

王和认为，在此类体育赛事中，风险相对特殊，大多数的组织者和参与者均面临风险意识、认识、经验和能力不足的问题，尤其需要保险公司为此类体育活动，提供更加专业化的服务。

更重要的是，体育保险能够发挥专业“旁观者”和“监督者”的角色优势，干预并提升项目风险管理水平，这是体育保险需要解决的当务之急。

此外，体育机构和活动组织的专业化是体育事业发展的一个大趋势，以俱乐部为代表的体育机构面临许多特殊的风险管理需求，以大型赛事主办方为代表的活动组织者也面临着许多现实风险管理需求。

王和指出，体育保险需要认真和专业地研究这些新风险和新需求，有针对性地提供保险产品和服务，特别是大型赛事的综合风险管理服务，也包括赛事取消保险等。

就个体而言，也面临如何科学和安全地参与体育活动，特别是高风险体育项目的问题，参与者的专业知识、风险意识、自我保护能力均可谓是严重的“参差不齐”，如果不能给予专业指导，不仅非常容易发生运动伤害，甚至导致恶性运动事故，这些均值得社会高度关注。

王和建议，体育保险应当围绕客户需求，提供体育安全教育、体育急救、运动康复、体育消费纠纷处理等专门化的服务。

专业化保险产品体系和服务能力待提升

近年来，我国的体育保险取得了长足发展。保险业重视体育保险市场的开发，比如出现了专业体育保险经纪公司，一些保险公司成立了专门团队研究开发体育保险产品，出现了“跆拳道保险”“游泳场馆综合保险”“马拉松运动专项保险”“登山及户外运动专项保险”“业余足球运动专项保险”和“老年人体育健身专项保险”等一批保险产品。

但与国际先进水平相比，仍有不小努力空间。王和认为，具体表现为缺乏针对体育运动和体育产业的专门和专业化的保险产品体系和服务能力，同时也缺乏便捷、可及和高效的销售渠道，因此消费者觉得产品不能满足需求，大多数的体育运动均属于“高风险”活动，而被传统保险产品列为除外责任，或以很高的费率承保。保险公司则认为经营体育保险“得不偿失”，因为体育保险的专业化程度较高，风险相对高，投入较大，但保费却难以形成规模，经营也面临较强的不确定性。

某保险公司人士也表示，“个人如果参加马拉松，可以购买一份专门的马拉松保险。因为一般的意外险，对马拉松是除外责任。需要购买专门的运动类保险，这与之前的户外保险有点类似。”

该人士续称，“体育保险的保费和赔付目前没有官方数据。体育保险的事故率较低，像马拉松赛事中一两个人猝死都属于重大事件。”

此外，该人士建议，需要专业的人做专业的事情。“目前，体育保险主要是进行事后的赔偿。保险应该逐步尝试将体育保险与赛事安全进行捆绑，提供更多的赛事安全服务。”

面向未来，保险行业要关注体育事业发展的重点，结合体育产业化发展的实际，尤其是群众体育事业的发展特征，有针对性地开展工作。

本文转载自21世纪经济报道，图片除署名外均来自网络，原标题——甘肃越野跑事件的保险思考：如何为高风险体育运动提供风险管理和服务？