世界杯上的营销大战，向来不只是顶级消费品牌之间的较量，保险行业同样希望掘金这一细分市场。当年，险企的世界杯营销大战颇为热闹，“遗憾险”、“足球流氓险”、“夜猫子险”、“吃货险”纷纷“问世”。

今年俄罗斯世界杯，随着众多中国球迷“北上”，中国保险业也加入世界杯体育赛事保险服务中，众安保险、史带财险、保准牛纷纷聚焦观赛医疗和意外等方面。诞生于世界杯上的一批全新险种，它的背后是每年4亿多中国人的体育群体，以及超过百亿的体育保险潜在规模。而这只是目前保险行业从大领域走向细分的一小部分。

面对当前尾大不掉，而服务产品滞后的传统保险业，满足市场新增需求并引发产业变革，在当下中国，是否会同时到来？

“收割”市场痛点

因为在体育保险领域的重度产品革新，保准牛的创始人兼CEO晁晓娟这两年一下被投资者“围堵”了。

据官方数据统计，我国每年参与体育运动的人数达到4亿，预计体育保险潜在规模超百亿。但是这个百亿的市场，除了零碎的产品之外，尚未有传统的大保险公司深度、系统的挖掘相关险种。

中国有100多个运动项目，几乎覆盖了主流的运动人群，传统的保险公司只有针对一些极限运动的保险，真正的这些日常大众运动却没有相对应的保险，一般都只能是用传统的意外险去替代。晁晓娟和团队研究后发现，体育运动场景具有高风险性与碎片化的特征，多数体育保险产品难以精准覆盖用户的风险保障需求。

“因为没法定价，每种运动项目的风险系数、难度系数都不一样，体育机构、保险机构、运动人群之间存在信息不对称的痛点。”晁晓娟用一句话概括了问题的根源。

业内人士分析，对于传统保险行业，晁晓娟所说的问题根源其实并不是不能解决的问题，而是传统保险公司能否下决心，调拨人力物力去开拓新疆土。

晁晓娟在互联网公司如汽车之家和传统保险公司如阳光保险、新华保险都担任过高管，曾经是新华保险电商的CTO，既有对互联网用户体验的产品思维，又能够理解金融保险，擅长在合规的前提下进行创新。对于新险种，晁晓娟有一套完整的构建步骤：与有需求的企业合作，依靠行业的大数据与算法，加上技术与精算师队伍建模，一个新的保险种类就可能开发出来，但问题是，传统保险业往往醉心于传统险种的市场“盘子”，无意开发新的市场。

于是，晁晓娟选择新经济增量市场的新机会，以市场痛点为入口。

“2016年开始，找到我们希望定制体育保险产品的需求越来越多，甚至还有掰手腕的比赛”，晁晓娟说，之前真不知道有这么多种类的体育运动，当时就意识到这个市场的潜力。保准牛的投资方，中关村大河资本创始合伙人张翊钦也同样认为“巨大的市场机会才刚刚开始。”

作为实体经济基础设施的一部分，金融领域很难一家独大，由于市场需求巨大，各领域基本都呈现百花齐放的状态，对于互联网保险行业，粗放式发展阶段已过，但市场需求尚未满足，深耕场景的运营能力和创新的技术实力是行业的核心壁垒。

科技进入金融领域，公司的界限开始变得模糊。在保险科技行业，晁晓娟的保准牛便是在保险行业为数不多，把自己掌握的保险产品设计和创新能力作为一种卖点推出，并打出科技牌的公司。她为保准牛的定位是“一家保险科技公司，保险是内力，科技是核心。”

当然，新险种意味着未知的赔率，而传统的保险行业很多事情是不精准的，因而很多保险没有出现的根本因素在于担心“准确度”。但晁晓娟说，人工智能在风控端和服务端，被用以提升效率，随着数据和规则的增多，系统就会越来越准、越来越自动化。

事实上，体育赛事只是市场痛点的一个“毛孔”。有了“科技”武器，晁晓娟的目光所向的范围，便远不止体育这一块市场了。

填补新经济“真空”

近年来，共享单车、外卖平台等新经济公司意外事故频发，让人们开始关注细分领域的保险服务“真空”。

新经济公司如雨后春笋一样在中国大地上茁壮成长，共享经济、O2O等新的商业模式引发的保险新需求层出不穷。例如，共享单车需要有针对骑行的保险，外卖平台需要有针对骑手的保险，甚至还有电商企业有针对临时包裹分拣工的保险需求。有业内人士表示，传统保险行业存在着定价缺乏个性化、业务模式单一、风险难以预测等问题，面对新经济公司，传统保险公司显得“力不从心”。

传统保险公司由于体制的原因，颇有些“尾大不掉”，流程和反应速度跟不上新经济公司的高速成长，新经济公司在时间上“等不起”，同时，传统保险公司也无法用互联网思维解决客户痛点。

而这，恰恰是保险行业的新兴“势力”要做的事：快速开发数据和产品模型，根据客户的需求定制产品，然后“发单”，保险公司作为供给端“接单”。

无疑，这对于云计算、大数据与人工智能等新兴技术深度注入的互联网行业而言，恰好是与晁晓娟的服务一拍即合。

互联网公司工作的经历带给晁晓娟的是用户导向的思维方式，也就是从“需求端”出发，“自娱自乐的产品客户是不买单的。保险产品定价高了客户不买单，定价低了保险公司不愿意做。所有的产品都应该回归到它应有的定价，无论是从供给端还是客户端都是一个很好的平衡。”

保准牛为多家单车公司、速运物流平台、兼职平台等企业定制了“单车骑行保”、“货运保”、“兼职保”等创新性保险产品。目前，保准牛实现累计超过15亿次在线投保，超过7500万C端用户，企业客户超过4200家，包括中智、体育之窗、百度外卖、斗米兼职、百融金服、人人贷、58速运、脉脉、昆仑决、索福德、咕咚运动等。

互联网新经济公司，成为了晁晓娟的“大客户”。

不变形的战略

2017年9月28日，互联网保险公司众安在线正式登陆港交所，引发市场高度关注。众安在线有腾讯产业共赢基金、蚂蚁金服、阿里巴巴等资本巨头登台助威，赚足了市场眼球。随着众安在线走向资本市场，盛大的互联网保险资本宴席正式开场。

保准牛也是在2017年获得了B轮过亿元融资，BAT已经布局，投资人还要选择保准牛的原因，也是看中了科技创新的能力。中关村大河资本创始合伙人张翊钦认为，从当前宏观市场形势看，互联网金融领域的创业，既要注重金融的合规性，更要有“加科技”的能力，投资保准牛一方面看中保准牛的技术优势，看准这个赛道下能通过技术手段提供个性化和场景化定制服务的能力，同时保准牛的团队是一个视野开阔、具备持续创新能力和执行力的团队。

晁晓娟对BAT进入保险领域，对整个行业的推进持乐观态度，BAT是希望把掌握的流量通过保险来变现，例如微信的“微保”平台。因此，BAT入局会对靠流量获客的公司有较大影响，而保准牛做的是B端的重度垂直的产品创新，和BAT的保险业务不在一个赛道上。甚至于，BAT也希望找到更好的产品供应商来促进流量的变现，“这对保准牛来说，是很好的一件事情。”晁晓娟说，在现有的BAT的平台上也有保准牛设计的产品。

有投资人表示，保险科技领域经过一段时间的积累，尤其是众安保险等巨头对市场的教育，已经使得保险科技类企业到达了临近爆发式增长的起点。对头部企业的投资，具备在未来3-5年在资本市场，尤其是香港资本市场退出的机会。

像保准牛这样在B端创新的保险科技公司，未来是继续在垂直领域深耕，还是选择上市面对资本市场的考验，让投资方实现资本的退出，不得而知。上市之后，战略是否还能如晁晓娟希望的那样“不变形”，可能现在探讨还为时过早。但是，科技已经以势不可挡之势，对传统保险业进行着一轮一轮的冲刷。而通过保险科技不断地守护更多的场景和人群是保准牛成立以来的初心，这也是互联网保险的社会价值所在。

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